Необанки в Іспанії 2026: як відкрити рахунок українцю та який банк обрати
У чатах релокантів питання «який банк відкрити» — це вічна класика, нарівні з пошуком сіти або хорошого рієлтора. Ми в команді How2Spanish самі пройшли через блокування рахунків, відмови через відсутність TIE та спроби пояснити техпідтримці, звідки прийшов переказ.
Ситуація постійно змінюється: банки, які ще вчора відкривали рахунки за паспортом, сьогодні можуть вимагати контракт на роботу, а необанки раптово впроваджують підтримку Bizum і стають повноцінною заміною класичним гігантам на кшталт Santander або BBVA.
Ми вирішили зібрати та перевірити актуальну інформацію на 2025–2026 роки: де зараз найпростіше налаштувати свої фінанси після переїзду, у кого найкраща англійська в підтримці та чому іспанський IBAN — це не розкіш, а питання виживання, коли потрібно оплатити рахунок за інтернет. Ділимося нашим розбором.
Чому в Іспанії важливий місцевий IBAN (з префіксом ES)
Теоретично в Європі всі IBAN рівні, але на практиці в Іспанії без префікса "ES" ви не підпишете контракт на світло або воду. Більшість муніципальних служб, постачальників електроенергії (наприклад, Endesa або Iberdrola), страхових компаній і навіть державне агентство соціального забезпечення часто не можуть коректно обробляти автоматичні списання (domiciliación) з іноземних європейських рахунків.
| Необанк | Префікс IBAN | Тип ліцензії | Країна регулятора |
|---|---|---|---|
| N26 | ES | Повна банківська | Німеччина (BaFin) |
| Revolut | ES | Повна банківська | Литва (BoL) |
| Bunq | ES | Повна банківська | Нідерланди (DNB) |
| Nickel | ES | Платіжний інститут (EMI) | Франція (ACPR) |
Документи та бар'єри: як відкрити рахунок, якщо у вас ще немає картки TIE
Відкрити рахунок в іспанському банку — це завжди квест із бюрократією, особливо для громадян країн, що не входять до ЄС, та громадян США. Головна складність — майже скрізь у вас запитають NIE, а іноді й саму картку резидента (TIE).
Рахунок тільки за закордонним паспортом: чи це реально?
Для релокантів, що перебувають на початковому етапі легалізації, критично важливо знайти банк, готовий почати обслуговування на підставі чинного закордонного паспорта. Традиційні банки пропонують «нерезидентські» рахунки, які з часом можуть бути конвертовані в резидентські. Однак такі рахунки часто супроводжуються високими комісіями за обслуговування, що сягають €50–€200 на рік.
Необанки пропонують більш гнучкі, але досить формалізовані способи обійти цю проблему. Наприклад, Nickel дозволяє відкрити рахунок практично будь-якій людині з паспортом однієї зі 190 країн, що підтримуються системою, за умови фізичної присутності в точці продажу (loterías або estancos) в Іспанії. Навпаки, N26 наразі вимагає наявності NIE та іспанської адреси для відкриття рахунку з іспанським IBAN, що робить його менш доступним для тих, хто ще не розпочав процес реєстрації в міграційних органах.
Банк Santander розробив спеціалізований продукт — «Cuenta Online con Pasaporte», який дозволяє нерезидентам із певних країн (включаючи США та Велику Британію) відкривати рахунок онлайн через відеоідентифікацію, використовуючи лише паспорт. Це рішення є одним із небагатьох легальних «мостів» для тих, хто планує переїзд, але ще не має іспанських ідентифікаційних документів.
Особливий випадок: що робити громадянам США (FATCA)
Громадяни США стикаються з додатковими перешкодами через закон FATCA, що зобов'язує іноземні банки передавати дані про їхні рахунки до IRS. Багато іспанських фінансових організацій воліють повністю відмовляти в обслуговуванні громадянам США, щоб уникнути високих витрат на комплаєнс.
Серед необанків до американських експатів зазвичай лояльніше ставляться Bunq та Revolut, які мають налагоджені автоматизовані процеси збору форм W-9. N26 також відкриває рахунки громадянам США, але тільки за умови їхнього документально підтвердженого резидентства в Іспанії. Традиційні гіганти, такі як Santander та BBVA, зазвичай приймають американців, але можуть вимагати вищих залишків на рахунках або стягувати додаткові комісії за обслуговування.
| Банк / Необанк | Паспорт (без NIE) | Є NIE / Немає TIE | Статус для громадян США |
|---|---|---|---|
| Santander Online | ✅ Так (нерезиденти) | ✅ Так | Приймає (FATCA) |
| N26 | ❌ Ні | ✅ Так | Тільки для резидентів |
| Revolut | ⚠️ Іноді* | ✅ Так | Приймає (FATCA) |
| Bunq | ✅ Так | ✅ Так | Приймає (FATCA) |
| Nickel | ✅ Так | ✅ Так | Приймає |
* Залежить від країни видачі паспорта та наявності підтвердженої адреси в Іспанії.
Комплаєнс та блокування: як не втратити доступ до грошей у невідповідний момент
Ризик раптового блокування — головна «страшилка» в чатах релокантів. Проблема в тому, що в необанках майже все перевіряють алгоритми, а не живі люди. Великий переказ з-за кордону або частий обмін валюти — і робот може вважати вашу поведінку підозрілою.
На відміну від звичайного банку, де проблему можна вирішити в офісі, у Revolut або N26 ви ризикуєте застрягти в чаті з ботом на кілька тижнів. Щоб не потрапити під радар, дотримуйтесь простих правил:
- Завантажуйте документи про доходи (контракти, декларації) у додаток заздалегідь, не чекаючи запиту.
- Не переказуйте гроші далі відразу після їх зарахування, особливо на рахунки поза ЄС — це прямий шлях до перевірки.
- Якщо чекаєте на гроші від продажу житла або спадщини, напишіть у підтримку до того, як сума впаде на рахунок.
Що змінилося у 2026 році? Нові правила податкової (Hacienda)
З 1 січня 2026 року податкова (Hacienda) отримала доступ до більш деталізованих банківських звітів. За указом 253/2025 банки щомісяця здають звіти не тільки за сумами від €3000, а й за «патернами, що повторюються».
Це означає, що будь-які регулярні надходження через Bizum або перекази від друзів тепер під прицілом. Наша порада: суворо розділяйте особисті гроші та бізнес-платежі, інакше автоматика швидко знайде невідповідності у вашій декларації.
Тарифи та приховані витрати: скільки насправді коштує «безкоштовний» банк
Майже всі необанки у 2026 році заманюють нульовою абонентською платою, але «безкоштовно» у фінансовому світі часто означає обмеження на готівку або платний випуск пластику. Ми зібрали актуальні умови для базових тарифів, щоб ви могли прикинути витрати на березі:
| Банк | Умови «умовно безкоштовного» використання |
|---|---|
| N26 (Standard) | €0 за обслуговування. Віртуальна картка — безкоштовно, фізична обійдеться у €10 (одноразово). Включено 3 безкоштовні зняття на місяць (далі — €2 за операцію). Ідеально, якщо ви майже не користуєтеся готівкою. |
| Revolut (Standard) | €0 за обслуговування. Віртуальна картка випускається відразу, фізична — безкоштовно, але доставка коштує ~€7. Ліміт на кеш: до €200 на місяць або 5 зняття, далі — комісія 2%. Усі перекази всередині ЄС та Bizum — без комісій. |
| BBVA Online | €0 за обслуговування та картку. Мабуть, найчесніший безкоштовний варіант від «традиціоналістів». Жодних умов щодо зарплати або залишку. Картка Aqua без номера на пластику — безкоштовно. Зняття без комісії у всіх банкоматах BBVA. |
| Santander Online | €0 за обслуговування. Рахунок «Cuenta Online» не вимагає депозитів. У комплекті безкоштовна дебетова картка та зняття без комісії у 30 000 банкоматах Santander по всьому світу. |
| Bunq (Easy Bank) | €0 за базу. Дозволяє швидко відкрити рахунок і отримати цифрову картку. Дають 2 безкоштовні зняття на місяць (потім — €0.99). Гарний варіант як запасний аеродром, Bizum та SEPA працюють відразу. |
| Nickel | Не безкоштовний: €25 на рік. Безкоштовного тарифу немає, але це найлояльніший банк для тих, у кого на руках лише закордонний паспорт. Зняття в точках-партнерах (Estancos) — €0.50, поповнення готівкою — 2.5%. |
Bizum: навіщо він потрібен і у яких необанків він уже працює
В Іспанії фраза «Te hago un Bizum» (скину за номером телефону) звучить на кожному кроці. Без цієї системи буде складно: це головний спосіб розділити рахунок у ресторані, скинутися на подарунок або оплатити послуги майстра.
Раніше Bizum був тільки у старих банків, але зараз ситуація змінилася. У яких необанків він працює:
- N26 — працює ідеально на рахунках з іспанським IBAN.
- Revolut — доступний усім, кого перевели в іспанську філію.
- Bunq — теж у грі, підтримка Bizum тепер вбудована.
Nickel перебуває в процесі розширення та має обмежену підтримку Bizum.
Важливо: Bizum прив'язується до номера телефону і може працювати тільки в одному банку одночасно. Якщо переходите з іншого банку, просто підтвердіть «переїзд» (portabilidad) прямо в додатку нового необанку — це займає хвилину.
Готівка в Іспанії: де знімати євро без комісії
В Іспанії досі багато місць (особливо ринки та локальні бари), де не люблять картки. Зняти готівку з необанку — ще те завдання, у них немає своїх відділень, але є лайфхаки:
- N26: 3 безкоштовні зняття в будь-якому банкоматі. Плюс фішка Cash26 — зняття на касі супермаркетів (Bonpreu, Condis) через штрих-код.
- Revolut: Ліміт €200 у тарифі Standard. У 2026 році з'явилися власні сині банкомати у великих містах без комісії.
- Nickel: Знімати в точках Nickel (estancos) коштує €0.50.
Мова та підтримка: хто зрозуміє вас англійською?
| Банк | Додаток | Чат-підтримка | Телефон | Відгуки |
|---|---|---|---|---|
| N26 | Англ / Ісп | 24/7 (Англ) | Тільки Premium | Швидко, але шаблонно |
| Revolut | Англ / Ісп | 24/7 (Англ) | ❌ Ні | Скарги на ботів |
| Bunq | Англ | ✅ Так (AI-бот) | ❌ Ні | Середня швидкість |
| Sabadell | Англ / Ісп | ❌ Ні | ✅ Так | Залежить від офісу |
| Nickel | Обмежено | ❌ Ні | Ісп / Франц | Низька оцінка |
Підсумки: який банк вибрати саме вам?
У 2026 році ідеального банку «для всього» в Іспанії так і не з'явилося, але зібрати зручний робочий набір із 2–3 додатків цілком реально:
- Якщо документів немає: Виручають Nickel або Santander Online (за паспортом). Це ваш вхідний квиток для оплати оренди та рахунків.
- Коли отримали NIE: Найкращий варіант — N26. Повноцінна ліцензія, англійська мова та Bizum.
- Для подорожей: Рекомендуємо Revolut другим акаунтом через вигідний курс валют та нові банкомати.
- Для громадян США: Краще відразу йти в Santander, Revolut або Bunq, де налагоджена звітність FATCA.
І головна порада: тримайте під рукою скани своїх контрактів або декларацій, оскільки податкова (Hacienda) тепер бачить транзакції практично в реальному часі.