Neobancos en España para relocalizados
En los chats de relocalizados, la pregunta «qué banco abrir» es un clásico eterno, al mismo nivel que la búsqueda de cita o de un buen agente inmobiliario. En el equipo de How2Spanish hemos pasado por bloqueos de cuentas, rechazos por falta de TIE e intentos de explicar al soporte técnico de dónde venía una transferencia.
La situación cambia constantemente: bancos que hasta ayer abrían cuentas solo con pasaporte hoy pueden exigir un contrato de trabajo, mientras que los neobancos de repente implementan soporte para Bizum y se convierten en sustitutos reales de gigantes clásicos como Santander o BBVA.
Hemos decidido recopilar y verificar la información actualizada para 2025–2026: dónde es más fácil gestionar tus finanzas tras la mudanza, quién tiene el mejor soporte en inglés y por qué un IBAN español no es un lujo, sino una cuestión de supervivencia cuando necesitas pagar la factura del internet. Aquí tienes nuestro análisis.
Por qué es importante un IBAN local en España (con prefijo ES)
En teoría, en Europa todos los IBAN son iguales, pero en la práctica, en España no podrás firmar un contrato de luz o agua sin el prefijo "ES". La mayoría de los servicios municipales, proveedores de electricidad (como Endesa o Iberdrola), compañías de seguros e incluso la Seguridad Social a menudo no pueden procesar correctamente los cobros automáticos (domiciliaciones) desde cuentas europeas extranjeras.
| Neobanco | Prefijo IBAN | Tipo de licencia | País regulador |
|---|---|---|---|
| N26 | ES | Bancaria completa | Alemania (BaFin) |
| Revolut | ES | Bancaria completa | Lituania (BoL) |
| Bunq | ES | Bancaria completa | Países Bajos (DNB) |
| Nickel | ES | Entidad de pago (EMI) | Francia (ACPR) |
Documentos y barreras: cómo abrir una cuenta si aún no tienes TIE
Abrir una cuenta en un banco español es siempre una odisea burocrática, especialmente para ciudadanos de países de fuera de la UE y de EE. UU. La principal dificultad es que en casi todas partes te pedirán el NIE y, a veces, la propia tarjeta de residente (TIE).
¿Es real abrir una cuenta solo con pasaporte?
Para quienes están en la etapa inicial de legalización, es crítico encontrar un banco dispuesto a dar servicio basándose en un pasaporte extranjero en vigor. Los bancos tradicionales ofrecen cuentas de «no residentes», que con el tiempo pueden convertirse en cuentas de residentes. Sin embargo, estas cuentas suelen ir acompañadas de altas comisiones de mantenimiento, que llegan a los 50 €–200 € al año.
Los neobancos ofrecen formas más flexibles, aunque bastante formalizadas, de evitar este problema. Por ejemplo, Nickel permite abrir una cuenta a casi cualquier persona con pasaporte de uno de los 190 países soportados por el sistema, con la condición de estar físicamente en un punto de venta (loterías o estancos) en España. Por el contrario, N26 requiere actualmente tener NIE y una dirección española para abrir una cuenta con IBAN español, lo que lo hace menos accesible para quienes aún no han iniciado el proceso de registro en extranjería.
El banco Santander ha desarrollado un producto especializado — «Cuenta Online con Pasaporte», que permite a no residentes de ciertos países (incluidos EE. UU. y Reino Unido) abrir una cuenta online mediante identificación por vídeo usando solo el pasaporte. Esta solución es uno de los pocos «puentes» legales para quienes planean mudarse pero aún no tienen documentos de identidad españoles.
Caso especial: qué hacer si eres ciudadano de EE. UU. (FATCA)
Los ciudadanos estadounidenses se enfrentan a obstáculos adicionales debido a la ley FATCA, que obliga a los bancos extranjeros a enviar datos de sus cuentas al IRS. Muchas entidades financieras españolas prefieren rechazar directamente a los ciudadanos estadounidenses para evitar los altos costes de cumplimiento.
Entre los neobancos, Bunq y Revolut suelen ser más receptivos con los expatriados estadounidenses, ya que tienen procesos automatizados y eficientes para recoger los formularios W-9. N26 también abre cuentas a ciudadanos de EE. UU., pero solo si pueden demostrar su residencia en España. Los gigantes tradicionales como Santander y BBVA suelen aceptarlos, pero pueden exigir saldos más altos o cobrar comisiones adicionales por mantenimiento.
| Banco / Neobanco | Pasaporte (sin NIE) | Con NIE / Sin TIE | Estado para ciudadanos EE. UU. |
|---|---|---|---|
| Santander Online | ✅ Sí (no residentes) | ✅ Sí | Acepta (FATCA) |
| N26 | ❌ No | ✅ Sí | Solo residentes |
| Revolut | ⚠️ A veces* | ✅ Sí | Acepta (FATCA) |
| Bunq | ✅ Sí | ✅ Sí | Acepta (FATCA) |
| Nickel | ✅ Sí | ✅ Sí | Acepta |
* Depende del país de emisión del pasaporte y de tener una dirección confirmada en España.
Cumplimiento y bloqueos: cómo no perder el acceso a tu dinero en el peor momento
El riesgo de un bloqueo repentino es el principal «cuento de miedo» en los chats de relocalizados. El problema es que en los neobancos casi todo lo revisan algoritmos, no personas. Una transferencia grande desde el extranjero o un cambio de moneda frecuente, y el robot puede considerar tu comportamiento como sospechoso.
A diferencia de un banco convencional, donde puedes resolver el problema en una oficina, en Revolut o N26 corres el riesgo de quedarte atrapado en un chat con un bot durante semanas. Para no llamar la atención del radar, sigue estas reglas sencillas:
- Sube tus documentos de ingresos (contratos, declaraciones) a la aplicación de antemano, sin esperar a que te los pidan.
- No transfieras el dinero inmediatamente después de recibirlo, especialmente a cuentas fuera de la UE; es el camino directo a una revisión.
- Si esperas dinero por la venta de una vivienda o una herencia, escribe al soporte antes de que la suma llegue a la cuenta.
¿Qué ha cambiado en 2026? Nuevas reglas de Hacienda
Desde el 1 de enero de 2026, Hacienda tiene acceso a informes bancarios mucho más detallados. Según el decreto 253/2025, los bancos informan mensualmente no solo de sumas a partir de 3000 €, sino también de «patrones recurrentes».
Esto significa que cualquier ingreso regular por Bizum o transferencias de amigos está ahora bajo la lupa. Nuestro consejo: separa estrictamente tu dinero personal de los pagos de negocios, de lo contrario, la automatización encontrará rápidamente discrepancias en tu declaración.
Tarifas y gastos ocultos: cuánto cuesta realmente un banco «gratis»
Casi todos los neobancos en 2026 te atraen con una cuota de mantenimiento de cero euros, pero «gratis» en el mundo financiero suele significar límites en el efectivo o el pago por la tarjeta física. Hemos recopilado las condiciones actuales para las tarifas básicas:
| Banco | Condiciones de uso «gratuito» |
|---|---|
| N26 (Standard) | 0 € por mantenimiento. Tarjeta virtual gratis, la física cuesta 10 € (pago único). Incluye 3 retiradas gratis al mes (después, 2 € por operación). Ideal si casi no usas efectivo. |
| Revolut (Standard) | 0 € por mantenimiento. Tarjeta virtual al instante, física gratis pero el envío cuesta unos 7 €. Límite de efectivo: hasta 200 € al mes o 5 retiradas, después comisión del 2 %. Todas las transferencias en la UE y Bizum gratis. |
| BBVA Online | 0 € por mantenimiento y tarjeta. Probablemente la opción gratuita más honesta de los «tradicionales». Sin condiciones de nómina ni saldo. Tarjeta Aqua sin números gratis. Retirada sin comisión en todos los cajeros BBVA. |
| Santander Online | 0 € por mantenimiento. La cuenta «Online» no requiere depósitos. Incluye tarjeta de débito gratuita y retiradas sin comisión en 30 000 cajeros Santander en todo el mundo. |
| Bunq (Easy Bank) | 0 € por lo básico. Permite abrir la cuenta rápido y obtener tarjeta digital. Dan 2 retiradas gratis al mes (después 0,99 €). Buena opción como cuenta de respaldo, Bizum y SEPA funcionan al momento. |
| Nickel | No es gratis: 25 € al año. No tiene tarifa gratuita, pero es el banco más receptivo para quienes solo tienen pasaporte. Retirada en puntos asociados (estancos) cuesta 0,50 €, ingreso de efectivo comisión del 2,5 %. |
Bizum: para qué sirve y en qué neobancos ya funciona
En España, la frase «Te hago un Bizum» suena a cada paso. Sin este sistema será difícil: es la forma principal de dividir la cuenta en un restaurante, pagar un regalo común o los servicios de un profesional.
Antes Bizum solo estaba en los bancos antiguos, pero ahora la situación ha cambiado. En qué neobancos funciona:
- N26 — funciona perfecto en cuentas con IBAN español.
- Revolut — disponible para todos los que han sido pasados a la sucursal española.
- Bunq — también está en el juego, el soporte para Bizum ya viene integrado.
Nickel está en proceso de expansión y tiene un soporte limitado para Bizum.
Importante: Bizum se vincula al número de teléfono y solo puede funcionar en un banco a la vez. Si te cambias desde otro banco, simplemente confirma la «portabilidad» directamente en la aplicación de tu nuevo neobanco; tarda un minuto.
Efectivo en España: dónde sacar euros sin comisión
En España todavía hay muchos lugares (especialmente mercados y bares locales) donde no aceptan tarjetas. Sacar efectivo con un neobanco es todo un reto al no tener oficinas propias, pero hay trucos:
- N26: 3 retiradas gratis en cualquier cajero. Además, la función Cash26 permite sacar dinero en cajas de supermercados (Bonpreu, Condis) con un código de barras en la app.
- Revolut: Límite de 200 € en la tarifa Standard. En 2026 han aparecido sus propios cajeros azules en grandes ciudades sin comisión.
- Nickel: Lo más barato es sacar en los mismos «puntos Nickel» (estancos) donde abriste la tarjeta por 0,50 €.
Idioma y soporte: ¿quién te entenderá en inglés?
| Banco | Aplicación | Soporte por chat | Teléfono | Opiniones |
|---|---|---|---|---|
| N26 | Ing / Esp | 24/7 (Ing) | Solo Premium | Rápido, pero mecánico |
| Revolut | Ing / Esp | 24/7 (Ing) | ❌ No | Quejas sobre bots |
| Bunq | Ing | ✅ Sí (bot AI) | ❌ No | Velocidad media |
| Sabadell | Ing / Esp | ❌ No | ✅ Sí | Depende de la oficina |
| Nickel | Limitada | ❌ No | Esp / Fra | Baja valoración |
Conclusiones: ¿qué banco elegir para ti?
En 2026 no ha aparecido un banco «perfecto para todo» en España, pero es muy factible tener un conjunto útil de 2–3 aplicaciones:
- Si no tienes documentos: Nickel o Santander Online (con pasaporte) te salvarán. Es tu billete de entrada para pagar alquiler y facturas.
- Cuando tengas el NIE: La mejor opción diaria es N26. Licencia completa, inglés claro y Bizum.
- Para viajes: Te aconsejamos tener Revolut como segunda cuenta por su buen tipo de cambio y los nuevos cajeros.
- Para ciudadanos de EE. UU.: Mejor ir directo a Santander, Revolut o Bunq, donde los procesos de información FATCA están mejor engrasados.
Y el consejo principal: ten a mano escaneos de tus contratos o declaraciones, ya que Hacienda ahora ve las transacciones prácticamente en tiempo real.