Необанки в Испании 2026: как открыть счет релоканту и какой банк выбрать
В чатах релокантов вопрос «какой банк открыть» — это вечная классика, наравне с поиском ситы или хорошего риелтора. Мы в команде How2Spanish сами прошли через блокировки счетов, отказы из-за отсутствия TIE и попытки объяснить техподдержке, откуда пришел перевод.
Ситуация постоянно меняется: банки, которые еще вчера открывали счета по паспорту, сегодня могут требовать контракт на работу, а необанки внезапно внедряют поддержку Bizum и становятся полноценной заменой классическим гигантам вроде Santander или BBVA.
Мы решили собрать и перепроверить актуальную информацию на 2025–2026 годы: где сейчас проще всего настроить свои финансы после переезда, у кого лучший английский в поддержке и почему испанский IBAN — это не роскошь, а вопрос выживания, когда нужно оплатить счет за интернет. Делимся нашим разбором.
Почему в Испании важен местный IBAN (с префиксом ES)
В теории в Европе все IBAN равны, но на практике в Испании без префикса "ES" вы не подпишете контракт на свет или воду. Большинство муниципальных служб, поставщиков электроэнергии (например, Endesa или Iberdrola), страховых компаний и даже государственное агентство социального обеспечения часто не могут корректно обрабатывать автоматические списания (domiciliación) с иностранных европейских счетов.
| Необанк | Префикс IBAN | Тип лицензии | Страна регулятора |
|---|---|---|---|
| N26 | ES | Полная банковская | Германия (BaFin) |
| Revolut | ES | Полная банковская | Литва (BoL) |
| Bunq | ES | Полная банковская | Нидерланды (DNB) |
| Nickel | ES | Платежный институт (EMI) | Франция (ACPR) |
Документы и барьеры: как открыть счет, если у вас еще нет карточки TIE
Открыть счет в испанском банке — это всегда квест с бюрократией, особенно для граждан стран, не входящих в ЕС, и граждан США. Главная сложность — почти везде у вас спросят NIE, а иногда и саму карточку резидента (TIE).
Счёт только по загранпаспорту: реально ли это?
Для релокантов, находящихся на начальном этапе легализации, критически важно найти банк, готовый начать обслуживание на основании действующего заграничного паспорта. Традиционные банки предлагают «нерезидентские» счета, которые со временем могут быть конвертированы в резидентские. Однако такие счета часто сопровождаются высокими комиссиями за обслуживание, достигающими €50–€200 в год.
Необанки предлагают более гибкие, но довольно формализованные способы обойти эту проблему. Например, Nickel позволяет открыть счет практически любому человеку с паспортом одной из 190 стран, поддерживаемых системой, при условии физического присутствия в точке продаж (loterías или estancos) в Испании. Напротив, N26 в настоящее время требует наличия NIE и испанского адреса для открытия счета с испанским IBAN, что делает его менее доступным для тех, кто еще не начал процесс регистрации в миграционных органах.
Банк Santander разработал специализированный продукт — «Cuenta Online con Pasaporte», который позволяет нерезидентам из определенных стран (включая США и Великобританию) открывать счет онлайн через видеоидентификацию, используя только паспорт. Это решение является одним из немногих легальных «мостов» для тех, кто планирует переезд, но еще не обладает испанскими идентификационными документами.
Особый случай: что делать гражданам США (FATCA)
Граждане США сталкиваются с дополнительными препятствиями из-за закона FATCA, обязывающего иностранные банки передавать данные об их счетах в IRS. Многие испанские финансовые организации предпочитают полностью отказывать в обслуживании гражданам США, чтобы избежать высоких комплаенс-расходов.
Из необанков к американским экспатам обычно относятся спокойнее Bunq и Revolut, имеющие отлаженные автоматизированные процессы сбора форм W-9. N26 также открывает счета гражданам США, но только при условии их документально подтвержденного резидентства в Испании. Традиционные гиганты, такие как Santander и BBVA, обычно принимают американцев, но могут требовать более высоких остатков на счетах или взимать дополнительные комиссии за обслуживание.
| Банк / Необанк | Паспорт (без NIE) | Есть NIE / Нет TIE | Статус для граждан США |
|---|---|---|---|
| Santander Online | ✅ Да (нерезиденты) | ✅ Да | Принимает (FATCA) |
| N26 | ❌ Нет | ✅ Да | Только для резидентов |
| Revolut | ⚠️ Иногда* | ✅ Да | Принимает (FATCA) |
| Bunq | ✅ Да | ✅ Да | Принимает (FATCA) |
| Nickel | ✅ Да | ✅ Да | Принимает |
* Зависит от страны выпуска паспорта и наличия подтвержденного адреса в Испании.
Комплаенс и блокировки: как не лишиться доступа к деньгам в самый неподходящий момент
Риск внезапной блокировки — главная «страшилка» в чатах релокантов. Проблема в том, что в необанках почти всё проверяют алгоритмы, а не живые люди. Крупный перевод из-за границы или частый обмен валюты — и робот может счесть ваше поведение подозрительным.
В отличие от обычного банка, где проблему можно решить в офисе, в Revolut или N26 вы рискуете застрять в чате с ботом на несколько недель. Чтобы не попасть под радар, придерживайтесь простых правил:
- Загружайте документы о доходах (контракты, декларации) в приложение заранее, не дожидаясь запроса.
- Не переводите деньги дальше сразу после их зачисления, особенно на счета вне ЕС — это прямой путь к проверке.
- Если ждете деньги от продажи жилья или наследства, напишите в поддержку до того, как сумма упадет на счет.
Что изменилось в 2026 году? Новые правила налоговой (Hacienda)
С 1 января 2026 года налоговая (Hacienda) получила доступ к более детализированным банковским отчетам. По указу 253/2025 банки ежемесячно сдают отчеты не только по суммам от €3000, но и по «повторяющимся паттернам».
Это значит, что любые регулярные поступления через Bizum или переводы от друзей теперь под прицелом. Наш совет: строго разделяйте личные деньги и бизнес-платежи, иначе автоматика быстро найдет несостыковки в вашей декларации.
Тарифы и скрытые расходы: сколько на самом деле стоит «бесплатный» банк
Почти все необанки в 2026 году заманивают нулевой абонентской платой, но «бесплатно» в финансовом мире часто означает ограничения на наличные или платный выпуск пластика. Мы собрали актуальные условия для базовых тарифов, чтобы вы могли прикинуть расходы на берегу:
| Банк | Условия «условно бесплатного» использования |
|---|---|
| N26 (Standard) | €0 за обслуживание. Виртуальная карта — бесплатно, физическая обойдется в €10 (единоразово). Включено 3 бесплатных снятия в месяц (далее — €2 за операцию). Идеально, если вы почти не пользуетесь наличными. |
| Revolut (Standard) | €0 за обслуживание. Виртуальная карта выпускается сразу, физическая — бесплатно, но доставка стоит ~€7. Лимит на кэш: до €200 в месяц или 5 снятий, дальше — комиссия 2%. Все переводы внутри ЕС и Bizum — без комиссий. |
| BBVA Online | €0 за обслуживание и карту. Пожалуй, самый честный бесплатный вариант от «традиционалистов». Никаких условий по зарплате или остатку. Карта Aqua без номера на пластике — бесплатно. Снятие без комиссии во всех банкоматах BBVA. |
| Santander Online | €0 за обслуживание. Счет «Cuenta Online» не требует депозитов. В комплекте бесплатная дебетовая карта и снятие без комиссии в 30 000 банкоматах Santander по всему миру. |
| Bunq (Easy Bank) | €0 за базу. Позволяет быстро открыть счет и получить цифровую карту. Дают 2 бесплатных снятия в месяц (затем — €0.99). Хороший вариант как запасной аэродром, Bizum и SEPA работают сразу. |
| Nickel | Не бесплатен: €25 в год. Бесплатного тарифа нет, но это самый лояльный банк для тех, у кого на руках только загранпаспорт. Снятие в точках-партнерах (Estancos) — €0.50, пополнение наличными — 2.5%. |
Bizum: зачем он нужен и у каких необанков он уже работает
В Испании фраза «Te hago un Bizum» (скину по номеру телефона) звучит на каждом шагу. Без этой системы будет сложно: это главный способ разделить счет в ресторане, скинуться на подарок или оплатить услуги мастера.
Раньше Bizum был только у старых банков, но сейчас ситуация изменилась. У каких необанков он работает:
- N26 — работает идеально на счетах с испанским IBAN.
- Revolut — доступен всем, кого перевели в испанский филиал.
- Bunq — тоже в игре, поддержка Bizum теперь встроена.
Nickel находится в процессе расширения и имеет ограниченную поддержку Bizum.
Важно: Bizum привязывается к номеру телефона и может работать только в одном банке одновременно. Если переходите из другого банка, просто подтвердите «переезд» (portabilidad) прямо в приложении нового необанка — это занимает минуту.
Наличные в Испании: где снимать евро без комиссии
В Испании до сих пор много мест (особенно рынки и локальные бары), где не жалуют карты. Снять наличные с необанка — та еще задача, у них нет своих отделений, но есть лайфхаки:
- N26: 3 бесплатных снятия в любом банкомате. Плюс фишка Cash26 — снятие на кассе супермаркетов (Bonpreu, Condis) через штрих-код.
- Revolut: Лимит €200 в тарифе Standard. В 2026 году появились собственные синие банкоматы в крупных городах без комиссии.
- Nickel: Снимать в точках Nickel (estancos) стоит €0.50.
Язык и поддержка: кто поймет вас на английском?
| Банк | Приложение | Чат-поддержка | Телефон | Отзывы |
|---|---|---|---|---|
| N26 | Англ / Исп | 24/7 (Англ) | Только Premium | Быстро, но шаблонно |
| Revolut | Англ / Исп | 24/7 (Англ) | ❌ Нет | Жалобы на ботов |
| Bunq | Англ | ✅ Да (AI-бот) | ❌ Нет | Средняя скорость |
| Sabadell | Англ / Исп | ❌ Нет | ✅ Да | Зависит от офиса |
| Nickel | Ограничено | ❌ Нет | Исп / Франц | Низкая оценка |
Итоги: какой банк выбрать именно вам?
В 2026 году идеального банка «для всего» в Испании так и не появилось, но собрать удобный рабочий набор из 2–3 приложений вполне реально:
- Если документов нет: Выручают Nickel или Santander Online (по паспорту). Это ваш входной билет для оплаты аренды и счетов.
- Когда получили NIE: Лучший вариант — N26. Полноценная лицензия, английский язык и Bizum.
- Для путешествий: Рекомендуем Revolut вторым аккаунтом из-за выгодного курса валют и новых банкоматов.
- Для граждан США: Лучше сразу идти в Santander, Revolut или Bunq, где налажена отчетность FATCA.
И главный совет: держите под рукой сканы своих контрактов или деклараций, так как налоговая (Hacienda) теперь видит транзакции практически в реальном времени.